Gestión Bancaria
L
a cláusula suelo es un tipo de cláusula que incluyen en muchos contratos de préstamo hipotecario, la mayoría de entidades, la cual limita la bajada de los tipos de interés. De esta forma, no permite bajar la cuota de interés mensual aún cuando el euríbor si lo hace, beneficiando así a la entidad bancaria y perjudicando al cliente.
En la mayoría de contratos hipotecarios el tipo de interés se fija en función de un tipo referencia (como el Euribor, aunque también existen otros como el IRS –Interest Rate Swap- o el IRPH –Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), más un diferencial que establece cada entidad financiera.
Por lo que, la conocida Cláusula Suelo impuesta por el banco, establece un límite mínimo al interés que se aplicará en la cuota mensual aunque el tipo de interés baje, o en otras palabras, aunque el interés resultante sea inferior a la suma del interés diferencial y el Euribor.
¿Cómo me afecta la Cláusula Suelo?
EJEMPLO PRÁCTICO:
Una persona con una hipoteca de 100.000 euros a amortizar en 20 años a la que, en enero, se le revisan las condiciones se encuentra con: el Euribor situado al 0,575% y el diferencial pactado con su entidad financiera es del 0,5%.
El interés a pagar surgiría de la suma de estos dos tipos, es decir un 1,075%, por lo que las cuotas resultantes ascenderían a 463,25 euros al mes. Pero si dicho contrato tiene un suelo hipotecario del 4% lo que realmente tendrá que pagar esta persona serán 605,98 euros mensuales.
Es decir que pagará 142,73 euros más cada mes de lo fijado en el mercado. Una cifra que, traducida a un año, supondría un ahorro de 1.712,76 euros o, analizado de forma contraria, pagados de más.
El interés pagado hasta el momento ha sido superior al que se debería haber pagado.
El interés pagado hasta el momento ha sido superior al que se debería haber pagado. A causa de estar pagando un interés mayor, se ha amortizado menos cantidad de su préstamo de lo que debe y debería.
Y aunque ha amortizado menos préstamo, ha pagado y está pagando, una cuota más eleveda de lo que pertocaría si hubiera eliminado la cláusula suelo.
¿Cómo afectan a las hipotecas las cláusulas suelo?
Cálculos hechos con una hipoteca al Euribor más un punto y una cláusula suelo del 3,5%. Para la letra mensual se ha tomado la hipoteca media de 104.000 euros y un plazo de 25 años
Quítese un gran interés de encima. Calcule cuánto puede ahorrar.